Um cadastro para reduzir o custo do dinheiro nos financiamentos

O Banco Central confirmou as expectativas e elevou ontem novamente a taxa de juros em 0,75 ponto percentual para 3,5% ao ano e deve continuar subindo a taxa – em ritmo menor – nas pr�ximas reuni�es. A eleva��o da taxa b�sica ter� reflexo nos juros na ponta do cr�dito para consumidores e empresas. Esse cen�rio de taxa de juros em alta, infla��o fora da meta e d�lar acima de R 5, pode levar os consumidores a buscar formas de escapar dessa armadilha. Com os juros em alta, uma alternativa para os consumidores pode ser o Cadastro Positivo, que, em tese, reduz o custo de empr�stimos para os bons pagadores.

Aprovado h� exatos 20 anos pelo Congresso Nacional para ser uma ferramenta de redu��o do custo do cr�dito, sobretudo dos spreads banc�rios, o cadastro que classifica os pagadores por faixa de risco ainda n�o surtiu os efeitos espetados. Pesquisa recente do Banco Central, mostra a evolu��o do cadastro de bons pagadores para avaliar os efeitos depois que a inser��o de nomes no banco de dados passou a seguir o regime opt-out (sem autoriza��o pr�via). O n�mero de inscritos no cadastro cresceu 15 vezes desde 2019, quando a ades�o passou a ser autom�tica.

Sem a necessidade de autoriza��o, o Cadastro Positivo depende do envio das informa��es por parte das institui��es que t�m o hist�rico de pagamentos de clientes e usu�rios. At� agora, a maior parcela do banco de dados v�m de institui��es autorizadas pelo Banco Central, mas este ano ser�o inclu�das informa��es de operadoras de telecomunica��es. J� em rela��o a servi�os de energia el�trica, �gua, g�s e esgoto n�o h� previs�o de inser��o no Cadastro Positivo. O que deve ocorrer com o tempo, principalmente em fun��o dos resultados positivos.

Com os gestores de bancos de dados (GBD) come�ando a oferecer nota de pessoas cadastradas e pessoas jur�dicas desde o in�cio de 2020 – embora no caso das empresas s� 50% dos GBD – j� foi poss�vel observar redu��o nos juros e nos spreads para os bons pagadores. Segundo o levantamento do Banco Central, metade das institui��es financeiras que atua na concess�o de cr�dito para consumo de pessoas j� fez altera��es para usar dados do Cadastro Positivo, 11% est�o fazendo ajustes e 33% pretende fazer as adapta��es. No caso das micro, pequenas e m�dias empresas, 88% das institui��es est�o se preparando para usar o banco de dados na oferta de cr�ditos. “pontua��o” das pessoas, com 41% migrando para faixas de menor risco, 33% se mantendo na mesma faixa e 26% passando para a categoria de maior risco. Entre as empresas, 30% foram melhor classificadas, 50% permaneceram e 20% tiveram sua avalia��o rebaixada.

Em termos de taxas, o Banco Central observou, no cr�dito n�o consignado, uma redu��o m�dia de 10,4% nos spreads nas opera��es quando comparado os tomadores com pontua��o no cadastro com o os que n�o est�o no banco de dados. Esse corte equivale a uma redu��o de 31 pontos percentuais na taxa m�dia de 299% ao ano registrada nas opera��es.

Lembrando que as opera��es de consumo (�gua, luz, telefone etc) n�o est�o no Cadastro Positivo, o economista Nicola Tingas, consultor econ�mico da Associa��o Nacional das Institui��es de Cr�dito, Financiamento e Investimento (Acrefi) avalia que esse processo ainda est� no in�cio, mas vai trazer benef�cios. O primeiro impacto, segundo ele, a partir da ades�o dos bancos, � o aumento na oferta de cr�dito para quem antes tinha o acesso negado por falta de informa��o. “Ainda � um processo parcial, mas que deve sim beneficiar a oferta diferenciada de cr�dito a taxas melhores para aquela parcela da popula��o que tem o risco menor, ou seja, tem melhor capacidade melhor de pagamento”, afirma o economista.

R$ 2,5 bilh�es - Foi o lucro l�quido da Gerdau no primeiro trimestre deste ano, recorde hist�rico da companhia sider�rgica

Apesar das medidas restritivas provocadas pela segunda onda da pandemia de coronav�rus, o emplacamento de ve�culos teve alta de 6,73% em abril sobre mar�o e de 219,22% em rela��o ao mesmo m�s do ano passado. No caso dos usados, o aumento em abril sobre abril de 2020 foi de 463,77%, segundo dados da Federa��o Nacional de Distribuidores de Ve�culos Automotores (Fenabrave).

Um projeto desenvolvido pela pure-tech Kunumi para a Unimed-BH mostra que a intelig�ncia artificial impacta de forma positiva a rotina de trabalho das pessoas. Nas autoriza��es m�dicas, por exemplo, automatiza��o de 38% das aprova��es de procedimentos com 99% de precis�o permitiu a redu��o no tempo de atendimento e a libera��o de m�dicos e auditores para an�lises mais complexas.