Gastos no fim do ano podem levar ao endividamento em 2012. Saiba reorganizar finan�as

Bras�lia – N�o adianta chorar nem se desesperar. Se voc� gastou mais do que devia com presentes e festas no final do ano e entrou 2012 no vermelho, � melhor parar, respirar fundo e pensar em como se organizar para n�o repetir a falta de planejamento e chegar mais uma vez ao fim do ano endividado. “Evitar o superendividamento � sempre a melhor op��o”, aconselha a Federa��o Brasileira de Bancos (Febraban). Segundo F�bio Moraes, diretor de Educa��o Financeira da Febraban, o primeiro passo para evitar o endividamento � ter controle sobre o dinheiro. “Isso envolve dois caminhos: primeiro � preciso verificar um poss�vel aumento de renda, por exemplo, como uma mudan�a de emprego ou outra atividade que garanta uma renda extra. Em segundo lugar avaliar os gastos do m�s e classificar as despesas em essenciais ou sup�rfluas”, aconselha.

A organiza��o do or�amento nem sempre � f�cil, explica Moraes. Exige disciplina e acompanhamento constante. Mas algumas ferramentas podem ajudar na organiza��o, como planilhas, cadernetas ou at� mesmo um software, dispon�vel gratuitamente inclusive no pr�prio site da Febraban. O economista Reinaldo Domingos, presidente do Instituto DSOP de Educa��o Financeira, d� uma dica bem simples: pegue uma agenda comum, com os 12 meses do ano, e comece a registrar todos os eventos que v�o acontecer, como anivers�rios e datas comemorativas (exemplo: Dia das M�es), al�m das despesas correntes e tamb�m as presta��es j� contra�das.

Parece bobagem, mas colocar tudo no papel dar� ao consumidor a ideia exata de quanto ganha e quanto gasta. � o que faz, por exemplo, o estudante de administra��o Marco Paulo dos Santos. Ele conta que passou algum tempo com d�vidas altas, n�o sabia quanto ganhava nem quanto gastava. “Como fiquei muito tempo trabalhando como aut�nomo, o descontrole foi maior porque num m�s entrava dinheiro e em outro n�o”, disse.
A situa��o foi ficando cr�tica e Marco Paulo resolveu mudar de conduta. Ele mesmo fez uma planilha e se acostumou a colocar nela todos os gastos, inclusive os menores, como a compra de um simples chocolate. “Procuro guardar o t�quete de tudo, mas alguma coisa se perde. Mas at� para isso tem um lugar reservado na planilha”, explica.

Com as contas equilibradas h� pelo menos dois anos e agora com um emprego fixo – Marco Paulo � funcion�rio do Senado –, o estudante j� planeja v�os maiores. Para este ano ele pretende comprar um carro e tamb�m alugar um apartamento mais perto do trabalho. “Planejo os gastos com muita anteced�ncia e s� compro depois de pesquisar bastante os pre�os e ver a melhor forma de pagamento, se � vista ou parcelado”, observa.

Reserva Os especialistas concordam que a forma encontrada por Marco Paulo para organizar as finan�as pessoais � eficiente. A ela deve ser adicionada a obriga��o de possuir uma pequena poupan�a, necess�ria para as horas de aperto e para as despesas inesperadas, que sempre aparecem. Marco Paulo, inclusive, disse que tem uma pequena poupan�a, obtida com a venda de um livro did�tico sobre m�sica. “Sempre que preciso tiro alguma quantia, mas minha primeira preocupa��o � logo repor”, conta.

Caso a sua situa��o, no entanto, seja outra, a do superendividamento, a orienta��o dos especialistas � a de listar todas as contas fixas e atrasadas. “Renegocie as d�vidas e tamb�m avalie a necessidade de trocar um d�bito ruim por um melhor. Por exemplo, se estiver endividado no cart�o de cr�dito ou no cheque especial, opte por uma linha de financiamento mais adequada, como o cr�dito consignado, que tem juros menores”, ensina o diretor de Educa��o Financeira da Febraban. Ele lembra que o cheque especial � um produto destinado apenas para situa��es emergenciais e deve ser usado por um per�odo bem curto.

“N�o adianta s� pagar as contas. Quem est� endividado precisa cortar despesas desnecess�rias para equilibrar o or�amento. Neste caso, ser� preciso observar at� os pequenos gastos, como comer fora de casa ou tomar o cafezinho na padaria todos os dias. � importante perceber que pequenas despesas podem gerar um grande gasto no fim do m�s”, ressalta Moraes.

Cr�dito alivia in�cio do ano

Bras�lia – Se o seu or�amento est� mesmo no vermelho e voc� n�o v� sa�da pela frente, a op��o pode ser pegar uma linha de cr�dito. Os especialistas n�o aconselham porque os juros s�o altos, mas, se o dinheiro � curto para chegar ao fim do m�s, o que fazer com as despesas de in�cio do ano?

Praticamente todos os bancos t�m linha de cr�dito pessoal para estas despesas. O Bradesco, por exemplo, lan�ou uma linha de cr�dito pessoal em condi��es que o banco classifica como especiais. O cliente pode escolher a data de vencimento da primeira parcela para at� 59 dias depois da contrata��o da opera��o. Segundo o banco, com o dinheiro na m�o, o cliente pode pagar os tributos � vista – como IPTU e IPVA— beneficiando-se dos descontos previstos. A linha tem prazo de um a 12 meses, com presta��o m�nima de R$ 20 e taxa de juros a partir de 4,64% ao m�s.
O banco espanhol Santander tamb�m oferece uma linha de cr�dito diferenciada. O Cr�dito Pessoal do Santander � uma linha simples, poss�vel de ser contratada no internet banking, nos caixas eletr�nicos, na Central de Atendimento Santander e tamb�m nas ag�ncias. O cliente pode simular o valor das parcelas e escolher o melhor prazo para pagar, chegando no m�ximo a 48 meses. Esse � um tipo de financiamento que tem parcelas fixas e f�ceis de controlar. No Santander a primeira parcela pode ser paga em at� 90 dias.

J� o Banco do Brasil informa que n�o tem uma linha espec�fica para o in�cio de ano, mas que o cliente pode utilizar qualquer um dos v�rios tipos de empr�stimo pessoal. A exemplo dos outros bancos, a Caixa abriu opera��es para os clientes com o or�amento apertado. O cr�dito direto Caixa tem valor m�nimo de R$ 300 e m�ximo de R$ 30 mil. O prazo para pagamento varia de acordo com o valor escolhido, com presta��o m�nima de R$ 20, debitada automaticamente na conta do cliente. (VC)

10 dicas para uma vida financeira mais saud�vel

Controle o or�amento;
Acompanhe diariamente ou semanalmente os gastos;
Procure o cr�dito mais adequado para sua situa��o caso
decida contratar um financiamento;
N�o use o cheque especial e o cart�o de cr�dito como extens�o do sal�rio;
Evite pagar s� o m�nimo da fatura do cart�o de cr�dito (rotativo);
Reduza os gastos sup�rfluos;
Tenha sempre um projeto de vida acompanhado por uma meta financeira;
Tenha uma poupan�a de emerg�ncia com valor equivalente a tr�s a 12 sal�rios;
Fa�a um planejamento financeiro pensando na aposentadoria;
Equilibre as despesas e esteja sempre com o saldo positivo.

Fonte: Febraban