Falta pouco mais de dois meses para que a primeira parcela do 13º sal�rio seja paga, mas muitos brasileiros n�o pretendem esperar todo esse tempo para colocar a m�o no benef�cio. Todas as institui��es financeiras j� oferecem linhas de cr�dito espec�ficas para antecipa��o de at� 100% do dinheiro extra com que os trabalhadores contam no final do ano. Mas � preciso pesquisar. At� ent�o com juros atraentes e abaixo de outras modalidades de financiamento, este ano linhas voltadas especialmente para o 13º sal�rio perderam competitividade frente a outros produtos, como o pr�prio cr�dito pessoal.
Com os nove cortes da taxa Selic promovidos pelo Comit� de Pol�tica Econ�mica (Copom) desde agosto do ano passado, os bancos tiveram que acompanhar a pol�tica monet�ria e tamb�m reduziram, gradativamente, o custo do endividamento. Desde o in�cio da semana, Ita� Unibanco, Banco do Brasil, Caixa Econ�mica Federal (CEF) e Bradesco praticam novos juros, motivados pela redu��o da Selic de 8% para 7,5% ao ano. No Santander, a nova tabela passa a valer na pr�xima segunda-feira.
Em alguns casos, como na Caixa Econ�mica Federal (CEF), a pr�pria linha de antecipa��o do 13º sal�rio foi revisada para baixo, partindo de 2,79%, contra os 2,90% praticados anteriormente. Ainda assim, continua mais cara que outras alternativas de cr�dito como o chamado Aporte Auto – com garantia do ve�culo – que tem taxa a partir de 1,25% ao m�s.
No caso do BB, o cr�dito pessoal caiu de uma taxa m�nima de 1,93% ao m�s para 1,89%. Enquanto isso, o custo para quem recorre � linha exclusiva para antecipa��o do 13º sal�rio tem taxa a partir de 2,28% ao m�s. No Bradesco, esse percentual m�nimo supera a casa dos 3%, contra cr�dito pessoal que parte de 1,85%. No Ita� Unibanco tamb�m � preciso pesquisar. Clientes Max Conta Portabilidade Sal�rio t�m acesso a taxa para cr�dito pessoal que varia entre 1,87% a 4,81% ao m�s. J� para quem busca o benef�cio do 13º, este percentual parte de 2,92% ao m�s, havendo uma margem em que o empr�stimo se mostra mais barato.
A grande vantagem para cliente e banco que v�o antecipar o 13º est� na quita��o do d�bito, que acontece no dia em que o trabalhador recebe o benef�cio em sua conta corrente. N�o � por acaso que, entre as exig�ncias do banco para conceder o empr�stimo, est� a necessidade de manuten��o da conta-sal�rio na pr�pria institui��o financeira. Em alguns casos, como na Caixa Econ�mica Federal (CEF), ainda � exigido tempo m�nimo de movimenta��o da conta-sal�rio – pelo menos um ano (veja quadro).
Para ter certeza de que o cr�dito pessoal � mais vantajoso, � fundamental checar tamb�m o prazo em que o valor ser� quitado. Mesmo com juros menores, quanto maior o parcelamento, maior ser� o montante da d�vida, o que, no caso, n�o acontece com o empr�stimo contratado por meio da linha voltada para o 13º sal�rio, que deve ser liquidado assim que o benef�cio for depositado.
�LTIMO CASO
Para a especialista em finan�as pessoais Lilian Gallagher, linhas especiais como a do 13º sal�rio s� devem ser acessadas para quitar outras d�vidas, mais caras. “� preciso checar a taxa de juros para antecipa��o e o quanto se est� pagando em outras modalidades de empr�stimo. Isso � fundamental para que seja tomada a decis�o de tomar ou n�o o cr�dito”, avalia.
Em casos de d�bitos vencidos no cart�o de cr�dito ou cheque especial, em que as taxas de juros podem facilmente superar os 10% ao m�s, o consultor de finan�as pessoais do Ita�-Unibanco Jurandir Macedo orienta que uma atitude seja tomada rapidamente. “Essa opera��o de antecipar o 13º pode ser uma alternativa interessante nessas situa��es, por se mostrar mais vantajosa. Mas � preciso pesquisar”, pondera.
Outra considera��o importante a ser feita � quanto � necessidade de recursos para pagar as d�vidas j� esperadas para o fim de ano, como os impostos residencial e de ve�culo. “� preciso estabelecer o compromisso de passar um Natal mais simples”, pondera Macedo. E tamb�m organizar as contas para n�o ser necess�rio buscar novo empr�stimo para pagar IPVA e IPTU. Antecipar compras para aproveitar a redu��o do Imposto sobre Produtos Industrializados (IPI) para carros, linha branca e m�veis tamb�m n�o � aconselh�vel. “A n�o ser que seja uma atitude muito consciente”, acrescenta Macedo.