Bras�lia – Ao mesmo tempo em que os contribuintes deram a largada para acertar as contas com o le�o, as institui��es financeiras j� come�aram a anunciar suas linhas de cr�dito para antecipa��o da restitui��o do Imposto de Renda deste ano e os que se anteciparam na declara��o e est�o precisando de dinheiro extra j� podem recorrer aos empr�stimos. Os bancos oferecem agora at� 100% de adiantamento do valor a ser devolvido pela Receita Federal a partir de junho. Os juros v�o de 1,89% a 2,99% ao m�s. Mas, na avalia��o dos especialistas, o endividamento s� � recomend�vel para aqueles que realmente est�o necessitando, devido a uma emerg�ncia, ou est�o atolados no cheque especial e no cart�o de cr�dito, que cobram juros m�dios de 10% ao m�s. Nesse caso, substituir a d�vida � vantagem.
O Banco do Brasil e o Ita� oferecem o servi�o desde sexta-feira, quando teve in�cio o per�odo de acerto com o fisco. Bradesco e HSBC v�o liberar suas linhas de antecipa��o do IR a partir de hoje. J� os bancos Santander e Caixa Econ�mica Federal devem divulgar as condi��es das respectivas linhas de cr�dito ao longo da semana.
� necess�rio ser correntista da institui��o financeira e indicar o banco � Receita para dep�sito do valor a ser devolvido para ter direito ao servi�o. Com a exce��o do Ita�, que estipula somente um valor m�nimo de R$ 500, as quatro institui��es que j� anunciaram as linhas de adiantamento t�m um valor m�ximo para a antecipa��o, que varia entre R$ 20 mil e R$ 30 mil. No Bradesco, somente quem recebe sal�rio pelo banco tem direito a 100% de adiantamento. Os demais s� podem financiar at� 80% do valor.
Os juros praticados tamb�m variam de acordo com o relacionamento do cliente com a institui��o financeira. De forma geral, eles s�o mais baixos do que as demais linhas de cr�dito porque, nesses casos, h� a garantia do recebimento da restitui��o. Como o dinheiro � depositado na conta-corrente do contribuinte, o banco bloqueia o valor referente ao empr�stimo.
At� sexta-feira, 187 mil contribuintes j� haviam declarado o Imposto de Renda e a perspectiva � de esse n�mero avancar esta semana. Isso porque os primeiros a declarar s�o tamb�m os primeiros a receber a restitui��o.
Cuidado O educador financeiro Reinaldo Domingos, do instituto DSOP, alerta que, antes de optar pelo recebimento da restitui��o adiantado, � necess�rio se certificar de que n�o h� risco de cair na malha fina. “Sen�o voc� n�o vai ter dinheiro para honrar essa d�vida l� na frente”, afirma. Ainda assim, o custo/benef�cio da utiliza��o do servi�o deve ser analisado, j� que os juros s�o exponenciais. “Na pr�tica, como a pessoa paga juros, acaba recebendo menos. Al�m disso, n�o recebe o juro da corre��o pela Selic”, completa.
Para o advogado tributarista Samir Choaib, o adiantamento s� vale a pena se a pessoa estiver endividada e submetida a juros mais altos. “Se a pessoa estiver com uma d�vida no cheque especial ou cart�o de cr�dito, por exemplo, vale mais a pena antecipar o IR”, diz. Domingos completa: “� v�lido utilizar o dinheiro da restitui��o para completar, por exemplo, o montante poupado para a compra de um carro. Nesse caso, os juros do adiantamento s�o menores do que os do financiamento do ve�culo, considerando os prazos. Dessa forma, voc� evitaria fazer uma d�vida grande a juros altos”, exemplifica.
O educador financeiro, no entanto, atenta: trocar as d�vidas pode ser sinal de fragilidade financeira. “Se a pessoa tem que tomar uma decis�o dessas, � hora de fazer uma reorganiza��o financeira. Quando troca uma d�vida por outra, estar� combatendo os efeitos do descontrole, n�o a causa. Provavelmente, daqui a dois meses vai estar devendo de novo”, explica.
Faxina nas contas
Antecipar os recursos devolvidos pela Receita Federal depois de processada a declara��o do Imposto de Renda pode ser a salva��o para que o contribuinte n�o ingresse na inadimpl�ncia. Para Reinado Domingos, presidente da DSOP Educa��o Financeira, entrar para a lista de maus pagadores da Serasa e do Servi�o de Prote��o ao Cr�dito (SPC) pode, de in�cio, ser traum�tico para os consumidores, mas � um fato importante para que as pessoas pisem no freio e reflitam
sobre o porqu� de estarem se endividando demais. “�s vezes, � bom ficar negativado. � a oportunidade para se eliminarem os excessos. Use o velho ditado: devo, n�o nego, pago quando puder.
E se organize. O acerto pode demorar, mas, no fim, nem o consumidor nem o banco ter�o preju�zo”, diz. Ele ressalta ainda que, nos momentos de desespero, as pessoas n�o devem se submeter a acordos que n�o podem cumprir. Devem agir com calma para n�o meter ainda mais os p�s pelas m�os.