Vera Batista
A menos de quatro meses para o pagamento das remunera��es extraordin�rias de fim de ano, o brasileiro tem v�rias op��es para antecipar o 13º sal�rio. As rela��es com os bancos, nem sempre f�ceis na hora de buscar cr�dito, tornam-se bem mais desimpedidas nessa modalidade. A propaganda da oferta do dinheiro � atrativa; o acesso � simples e a transa��o, r�pida — pode ser feita em qualquer ag�ncia ou mesmo no caixa eletr�nico da institui��o financeira. A libera��o na conta do cliente ocorre, quase sempre, de imediato. Diante de tanta facilidade, o consumidor acaba se encantando e se esquecendo de que tudo o que entra f�cil no bolso tem, invariavelmente, alto custo.
Levantamento feito pelo Estado de Minas junto aos seis maiores bancos do pa�s revela taxas cobradas nessas linhas especiais de financiamento variando de 1,99% a 3,09%, em m�dia, ao m�s. Dependendo do perfil de consumo e do relacionamento do cliente com a institui��o financeira, os encargos podem at� dobrar. O Bradesco cobra os juros maiores, a partir de 3,09% mensais, e antecipa at� 80% do valor do 13º sal�rio. Do empr�stimo, 40% devem ser pagos at� 30 de novembro e o restante, at� 20 de dezembro — prazo m�ximo, fixado por lei, para que o empregador deposite o vencimento extra na conta do trabalhador que tem a carteira assinada.
O Santander oferece a menor taxa, a partir de 1,99% ao m�s. Na institui��o, o cliente pode antecipar at� 100% do 13º sal�rio, pagando o empr�stimo de uma �nica vez, at� 20 de dezembro. Outras institui��es, como o HSBC (2,49% mensais), Banco do Brasil (2,59% ao m�s) e Caixa (2,79% ao m�s) imp�em valores m�nimos e m�ximos para a opera��o: de R$ 100 a R$ 20 mil. Al�m dos juros, o consumidor paga o Imposto sobre Opera��es Financeiras (IOF), que � de 0,38% sobre o total, independentemente do prazo. O tributo pode ser financiado e inclu�do no valor da presta��o.
De maneira geral, os bancos procuram combinar as datas de pagamento do empr�stimo com as do recebimento do 13º pelos clientes. Por isso, � bom estar atento ao cronograma. Para os trabalhadores formalizados, a primeira parcela deve ser paga pelo empregador at� 30 de novembro e a segunda, at� 20 de dezembro. � importante destacar que, sobre a primeira parte, n�o incide o Imposto de Renda nem � feito o recolhimento para a Previd�ncia Social. Esses descontos s�o feitos somente quando a �ltima parcela � depositada pela empresa.
Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) v�o receber a primeira metade da remunera��o extraordin�rio do dia 26 a 6 de setembro. No caso de servidores p�blicos, a regra � diferente. O adiantamento inicial � feito em julho, com base no sal�rio de junho. O restante � pago em dezembro, com base nos vencimentos de novembro.
Vantagem � sair do sufoco
Os especialistas em educa��o financeira desaconselham tomar empr�stimo para antecipar o 13º sal�rio, se o objetivo for o consumo imediato. A alternativa pode ser proveitosa, sim, para o pagamento de d�vidas, depois de feitas as contas dos encargos pagos. N�o vale a pena lan�ar m�o de recursos que, quando tiverem que ser pagos, no futuro, podem pesar no bolso e at� impedir gastos necess�rios. O melhor � o consumidor esperar alguns meses pelo dinheiro, que � seu por direito.
A antecipa��o do 13º, com os juros atuais, s� � recomendada para quem est� com a corda no pesco�o e precisa trocar uma d�vida cara por outra mais barata. Nunca para quem quer comprar produtos sup�rfluos. "Taxa de at� 1,99% ao m�s ainda � razo�vel. Acima disso, � um absurdo. Quando se fazem as contas, percebe-se que os juros podem ficar muito parecidos com os cobrados no cart�o de cr�dito ou no cheque especial. Ningu�m consegue estabilidade permanente com dinheiro emprestado", alerta Luiz Felizardo Barroso, consultor e presidente da Cobrart Gest�o de Ativos.
Jurandyr Sell Macedo consultor do Programa Uso Consciente do Dinheiro do Ita� Unibanco, compartilha dessa opini�o. "Quando se fala em pegar ou n�o o adiantamento do 13º sal�rio, � importante saber para quem vale a pena. Em alguns casos, a taxa do cart�o de cr�dito e do cheque especial ultrapassa os 8,5%. Quem tem d�bitos nessas linhas e percebe que o desembolso diminuir� pode ter a antecipa��o como um bom instrumento para sair das dificuldades", ressalta.
Mesmo assim, � importante ficar atento para n�o cair em armadilhas. Quem est� pagando juros altos deve abrir o olho e verificar se, na troca das d�vidas, a taxa realmente cai. Algumas vezes, a institui��o financeira reduz os juros, mas aumenta o prazo. (VB)