Como funcionam os m�todos 'avalanche' e 'bola de neve' para pagar d�vidas

Hipoteca, autom�vel, eletrodom�sticos, cart�es de cr�dito... d�vidas se acumulam e, sem saber como, ficamos com a corda no pesco�o.

Isso est� acontecendo com cada vez mais pessoas em todo o mundo.

A d�vida privada mundial aumentou 13% do PIB (Produto Interno Bruto, soma de bens e servi�os de um pa�s) global em 2020, o maior aumento nas �ltimas duas d�cadas, informou o Fundo Monet�rio Internacional (FMI) neste m�s.

Em alguns pa�ses da Am�rica Latina, a maioria da popula��o deve dinheiro a entidades financeiras, como � o caso do Peru, onde mais de sete em cada 10 pessoas afirmaram estar endividadas em uma pesquisa recente da consultoria Datum.

E nos Estados Unidos, a d�vida com cart�es de cr�dito atingiu um recorde de US$ 890 bilh�es neste m�s, depois de crescer US$ 100 bilh�es em um �nico ano, segundo o Federal Reserve (Fed, o banco central americano).

Quando os compromissos de pagamento acumulam, muitos devedores adotam estrat�gias para cumprir suas obriga��es da forma mais inteligente poss�vel.

Dois dos m�todos mais recomendados pelos especialistas s�o conhecidos como "avalanche" e "bola de neve".

Explicamos abaixo em que consistem.

A avalanche

Se voc� � uma pessoa equilibrada, paciente e calculista, sua estrat�gia � a avalanche.

Primeiro, voc� deve fazer uma lista de todas as suas d�vidas e orden�-las da maior para a menor taxa de juros.

Seu objetivo � pagar o m�nimo exigido de todas elas.

E para aquela que tiver mais juros, dedique todo o dinheiro extra que puder a cada m�s at� pagar.

Por exemplo, se sua hipoteca tem uma taxa de 8%, a do televisor que voc� comprou � de 12%, a do seu carro � de 15% e a d�vida do seu cart�o de cr�dito � de 25%, contribua com todos os recursos que puder para saldar este �ltimo, sempre cumprindo os pagamentos m�nimos das demais.

Quando voc� tiver zerado o saldo devedor do cart�o, use seu or�amento extra todo m�s para cobrir o pagamento do carro, depois a televis�o e, finalmente, a hipoteca.

A efic�cia da avalanche est� nas taxas de juros, que na maioria dos empr�stimos representam uma parte significativa das mensalidades.

Quanto maior a taxa, maior a quantidade de dinheiro que � dedicada a cobrir os custos dos juros e menos corresponde ao capital ou ao valor do pr�prio produto.

Com esse m�todo, voc� economizar� dinheiro evitando que as contas com as taxas de juros mais altas continuem a aumentar sua d�vida indefinidamente. A matem�tica n�o mente.

A bola de neve

Mas a matem�tica n�o � tudo.

Uma situa��o de d�vida pode causar altos n�veis de estresse, por isso a psicologia � um fator a levar em conta.

Ver as d�vidas aumentando ao longo do tempo pode ser desmotivador e prejudicar seus esfor�os para alcan�ar o saldo zero desejado.

Veja o caso acima: voc� tem uma hipoteca de US$ 100.000 (cerca de R$ 515 mil), acabou de comprar a TV por US$ 1.000 (cerca de R$ 5,5 mil), tem US$ 5.000 (cerca de R$ 25,8 mil) em seu carro e deve US$ 10.000 (cerca de R$ 51,6 mil) em cart�es de cr�dito.

Se o seu primeiro objetivo � quitar a d�vida do cart�o de cr�dito, mas sua renda est� apertada, pode levar anos para alcan��-lo e, sem uma dura disciplina, voc� pode jogar a toalha no meio do caminho.

Ent�o voc� pode ir para a estrat�gia de bola de neve.

Primeiro, fa�a a lista de suas d�vidas como no caso anterior, mas n�o as ordene por taxa de juros e sim por valor.

Claro, fa�a os pagamentos m�nimos para todas, mas dedique todo o dinheiro adicional que puder para cobrir aquele com um valor menor at� pagar.

No caso em quest�o, voc� deve fazer o poss�vel para pagar primeiro pela TV.

Um objetivo alcan��vel, certo?

Ao atingir a primeira meta, voc� logo veria os resultados de seus esfor�os, o que o motivaria ainda mais a continuar pagando o carro, o cart�o de cr�dito e a hipoteca, nessa ordem.

Embora de um ponto de vista puramente matem�tico, a bola de neve seja menos eficiente que a avalanche, segundo especialistas ela pode alcan�ar os mesmos resultados ou melhores.

Tamb�m existe a possibilidade de combinar os dois m�todos: primeiro paga a menor d�vida e, com a motiva��o do primeiro sucesso, passa para a estrat�gia de avalanche para enfrentar o restante de suas d�vidas.

� fundamental gerenciar bem suas d�vidas

Para o acad�mico e especialista financeiro mexicano Norman J. Wolf, ambas estrat�gias podem ser v�lidas, desde que haja renda est�vel.

E, caso tenha acumulado um valor muito alto, "outra op��o razo�vel � consolidar a d�vida com um �nico banco", diz.

Entrevistado pela BBC News Mundo (servi�o em espanhol da BBC), Wolf, que � professor da Universidade Nacional Aut�noma do M�xico, d� alguns conselhos para administrar as suas d�vidas da maneira mais inteligente poss�vel.

"O primeira passo � saber o que estamos contratando quando compramos algo. � preciso olhar a tabela de amortiza��o e, se n�o entender, pedir orienta��o a um especialista."

Essa tabela mostra todos os pagamentos a serem feitos no empr�stimo, como quanto capital e juros devem ser pagos e qual � a d�vida pendente em cada per�odo.

"A longo prazo, o que buscamos primeiro � pagar o capital: poder fazer grandes pagamentos que saldem o restante a pagar e que assim os juros diminuam", diz Wolf.

O especialista garante que, em um momento inflacion�rio como o atual, o melhor � "dar prioridade �quelas amortiza��es em que se paga mais capital primeiro e sobra juros no final", dados que devem constar na tabela de amortiza��es.

E, no caso de ter que escolher entre bola de neve ou avalanche, ele se inclina mais para a segunda.

"Voc� pode ver qual � a taxa de juros mais agressiva, e eu diria: pague primeiro as d�vidas com a taxa mais alta e depois pague as d�vidas com a taxa menor."

- Este texto foi publicado originalmente em https://www.bbc.com/portuguese/internacional-62582972

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