Sua d�vida foi vendida? Entenda o que isso significa e como te impacta

Voc� consulta seu CPF e descobre que a sua pend�ncia financeira n�o � mais com a empresa com a qual tomou cr�dito, mas sim com outra institui��o. Parece estranho, mas antes que voc� pergunte se isso � poss�vel, eu te digo que n�o s� � poss�vel, como � mais comum do que voc� imagina.

Cess�o de cr�dito, venda de d�vida a terceiro ou venda de ativos estressados. Esses s�o os principais nomes dados a esse processo, que nada mais � do que uma empresa vender seus cr�ditos inadimplentes a outra institui��o. Antes de mais nada, � v�lido ressaltar que esse processo � legal e est� previsto no C�digo Civil Brasileiro. Para que a transa��o seja leg�tima, no entanto, o contrato original firmado com o cliente tomador do cr�dito precisa prever essa possibilidade.

Mas que � um processo legal e comum n�o � tudo o que voc� precisa saber sobre a venda de d�vida. Tamb�m � fundamental que voc� entenda como esse processo impacta a vida de quem tem pend�ncias financeiras e quais benef�cios ele pode trazer para o consumidor que precisa negociar d�vidas — sim, existem benef�cios e eu vou falar sobre eles adiante.

Tem interesse no assunto e quer saber tudo sobre a venda de d�vidas? Ent�o, acompanhe!

Uma d�vida em aberto h� muito tempo representa preju�zo para a institui��o credora, o que significa que vender cr�ditos pendentes reduz o tamanho dessas perdas no resultado financeiro da empresa. � por isso que essa � uma pr�tica muito comum para empresas que precisam divulgar seus resultados para o mercado.

Al�m disso, a venda de d�vidas tamb�m � uma possibilidade de aumentar o caixa da institui��o e reduzir os esfor�os dela na gest�o do processo de cobran�as. Isso acontece porque, no geral, os cr�ditos em aberto s�o vendidos para empresas que t�m experi�ncia com cobran�a e recupera��o de cr�dito e, logo, t�m mais condi��es de reaver o valor devido.

Essas empresas compram as d�vidas por um valor bem abaixo da d�vida real e obt�m lucro na hora de recuperar os cr�ditos junto aos clientes. Soma-se a isso o fato de que, como eu disse, elas t�m expertise nesse processo de cobran�a e recupera��o e, portanto, est�o em posi��o de oferecer melhores condi��es para os clientes negociarem suas d�vidas.

Dito isso, fica claro que a venda de d�vidas �, no geral, uma transa��o interessante tanto para quem vende, quanto para quem compra cr�ditos pendentes. Mas, e os clientes? O que eles ganham com isso?

Quais os impactos da venda de d�vidas para quem est� endividado?

Uma coisa � certa: esse processo de cess�o de cr�dito n�o pode trazer nenhum tipo de preju�zo para o consumidor endividado. As condi��es previstas no contrato firmado com a institui��o credora devem permanecer, incluindo as taxas de juros que incidem sobre o valor devido. 

Isso significa, ent�o, que nada muda para o cliente inadimplente, a n�o ser a empresa com a qual ele passa a ter d�vida depois da cess�o, certo? Mais ou menos! Na verdade, o consumidor pode ser beneficiado por esse processo, j� que a empresa que comprou a d�vida pode negociar o d�bito com condi��es interessantes, como descontos atrativos e facilidade de parcelamento — o que pode ser ainda mais vantajoso caso voc� consiga negociar sua d�vida online.

Como a institui��o com a qual o consumidor tinha d�vida inicialmente est� cedendo o cr�dito para outra institui��o, ela tem a obriga��o legal de retirar o nome do cliente da lista de negativados dos �rg�os de prote��o ao cr�dito. A empresa que comprou a d�vida, no entanto, tem o direito de negativar o cliente novamente, mas o consumidor pode aproveitar essa janela com o nome limpo para negociar a pend�ncia e evitar uma nova negativa��o.

Outro ponto importante em rela��o a isso � que, caso a empresa decida negativar o consumidor novamente, ela deve notific�-lo, assim como aconteceu da primeira vez que o CPF dele foi inserido na lista de negativados. Ah, e o prazo da negativa��o n�o come�a a contar do zero, viu? O nome pode ficar restrito por, no m�ximo, cinco anos a contar da data de origem da d�vida — ou seja, a data de vencimento original na qual o pagamento n�o foi efetuado.

Outra coisa que quem est� buscando informa��o sobre venda de d�vida precisa saber � que a empresa respons�vel pela compra do d�bito passa a ter direito legal de cobrar por ele. Ou seja, caso voc� tenha uma d�vida com alguma empresa, pode acontecer de, um dia, come�ar a ser cobrado por outra, e n�o h� nada de errado nisso.

Mas, n�o se preocupe que isso n�o vai acontecer do dia pra noite. O c�digo civil obriga as empresas a notificarem o cliente inadimplente pela venda da d�vida, mesmo que ele n�o precise autorizar expressamente a transa��o.

Ah, e aten��o! A venda de d�vida � uma coisa e a terceiriza��o da cobran�a � outra, viu? Voc� pode come�ar a receber liga��es ou outros tipos de comunica��o de outras empresas que n�o sejam a que voc� tem d�vida, sem que isso signifique que a sua d�vida foi vendida. � poss�vel que a institui��o credora tenha apenas contratado outra institui��o para prestar o servi�o de cobran�a. 

Mais uma vez, repito: se sua d�vida for vendida, voc� receber� uma notifica��o a respeito da transa��o.

Al�m de ser notificado oficialmente sobre a venda da d�vida, o consumidor tem o direito de entrar em contato com a empresa que comprou o cr�dito pendente e solicitar a documenta��o referente ao processo. Essa medida � recomendada caso o cliente queira se certificar que as condi��es da d�vida permaneceram as mesmas ap�s a cess�o.

� por essa e outras raz�es que � t�o importante que voc� tenha clareza do contrato que est� assinando na hora de tomar cr�dito no mercado. Al�m de saber se a cess�o do cr�dito est� prevista como uma possibilidade nas cl�usulas contratuais, � s� assim que voc� conhece as condi��es do cr�dito e tem insumos para garantir que elas sejam mantidas em caso de venda da d�vida.