Como se organizar financeiramente mesmo em um cen�rio de muitas d�vidas

Planejamento, poupan�a e cr�dito consciente. Esse � o tema da oitava edi��o da Semana Nacional de Educa��o Financeira, que est� sendo realizada entre os dias 8 e 14 deste m�s. O evento, que visa promover uma s�rie de discuss�es sobre a sa�de financeira dos consumidores brasileiros, acende um grande sinal de alerta: precisamos falar sobre planejamento financeiro para quem est� endividado.

 

 

 

Diferentemente do que muita gente pensa, a rela��o entre endividamento e planejamento pode ser de causa e consequ�ncia. Al�m da falta de organiza��o financeira ser um dos principais fatores que levam as pessoas para a inadimpl�ncia, sair do endividamento tamb�m exige uma boa dose de planejamento e controle financeiro. E � exatamente sobre isso que eu vou falar hoje.

Acompanhe!

 

Eu uso bastante esse espa�o para tentar derrubar alguns mitos sobre as quest�es financeiras que existem por a�. E um dos principais deles vende exatamente essa ideia de que controle financeiro � um processo complexo, que exige muitas ferramentas e que s� � �til para quem tem grana. Se voc� est� no time dos que pensam assim, eu tenho muito prazer em dizer que, definitivamente, n�o � por a�.

A organiza��o financeira passa, antes de mais nada, pela clareza do quanto entra e do quanto sai de dinheiro todo m�s. E voc� pode fazer isso da forma que achar mais simples: pode ser anotando suas receitas e despesas em um caderno, em uma planilha ou em um aplicativo de gest�o financeira. Eu n�o tenho d�vida que voc� n�o precisa saber nada de finan�as para colocar gastos e ganhos no papel.

"Ter a vis�o do seu or�amento � o que vai te dar clareza sobre a sua realidade financeira atual. E � isso que vai te permitir entender se voc� pode cortar gastos, se precisa buscar uma fonte de renda extra e quanto voc� conseguir� disponibilizar por m�s para o pagamento de d�vidas. � importante ter esse entendimento antes de buscar um acordo para sair dessa situa��o, at� para que voc� n�o corra o risco de se endividar ainda mais tentando sair das d�vidas", comenta o economista e co-fundador da Meu Acerto, Pedro Lima.

Tendo clareza do seu or�amento, � hora de partir para a organiza��o financeira especificamente focada nas d�vidas. N�o se preocupe se voc� n�o tiver ideia de como fazer isso, eu estou aqui pra te ajudar! E aten��o: � muito importante que, neste momento, voc� mantenha a calma. Nenhuma situa��o � definitiva e existem sim alternativas para que voc� vire esse jogo.

Voc� pode estar pensando que � muito f�cil falar que, para quitar as d�vidas, basta ter clareza de quanto gasta e quanto ganha. E realmente n�o � isso que eu estou dizendo. De fato n�o � t�o simples assim, mas, depois de organizar receitas e despesas e adotar h�bitos financeiros mais saud�veis, existem alguns passos que voc� pode seguir para se planejar financeiramente para quitar suas d�vidas.

Agora � hora de ir al�m do or�amento e colocar no papel todas as d�vidas que voc� tem atualmente. Cuidado pra n�o deixar nada de fora - lembre-se de incluir pagamentos atrasados, parcelas a vencer do cart�o ou de outros tipos de cr�dito e parcelas de d�vidas que j� tenham sido negociadas. Somente olhando para essa lista de d�vidas, voc� vai conseguir estabelecer prioridades, passo fundamental para voc� sair dessa situa��o.

Al�m disso, observe os detalhes de cada uma delas: qual � a taxa de juros cobrada? E a multa por atraso? Existe alguma outra taxa que incide sobre a d�vida? Saber esses pontos te ajudar� a dar o pr�ximo passo.

Dependendo da sua situa��o financeira atual, n�o h� controle financeiro que v� te tirar dela de forma imediata. Pode ser que seja necess�rio escolher quais pend�ncias voc� vai eliminar primeiro, enquanto outras aguardam uma situa��o um pouco mais confort�vel para que sejam pagas. E para fazer essa prioriza��o, voc� precisa levar em conta alguns crit�rios.

Alguma das d�vidas diz respeito a um servi�o essencial, como �gua, luz e condom�nio? Essa � a primeira pergunta que voc� deve se fazer ao olhar para sua lista de d�vidas. E se a resposta for sim, j� temos um ind�cio de qual pend�ncia voc� deve quitar primeiro. Outra quest�o importante � se o pagamento da d�vida est� vinculado � manuten��o de um determinado bem. Se n�o for pago, o financiamento de um im�vel ou um ve�culo, por exemplo, pode acarretar na perda do bem e esse � um aspecto bem importante que precisa ser levado em conta na hora de priorizar seus pagamentos.

Por fim, e n�o menos importante, � preciso olhar para as taxas de juros. Sobre quais das d�vidas listadas incidem as maiores taxas de juros? Na hora de priorizar o pagamento, � bom tentar eliminar primeiro as que t�m os juros mais altos e, consequentemente, representam maior preju�zo financeiro para voc� neste momento.

Tendo clareza da sua situa��o financeira atual e defini��o sobre quais d�vidas voc� deve pagar primeiro, � hora de buscar alternativas para negociar essas pend�ncias. � preciso procurar a institui��o banc�ria ou a empresa prestadora que te concedeu o cr�dito, servi�o ou produto, para verificar quais s�o as condi��es para voc� quitar essas pend�ncias. Dependendo do valor da d�vida e do tempo de inadimpl�ncia, � bem prov�vel que voc� consiga boas oportunidades para negociar.

Uma alternativa sempre v�lida nesse sentido � verificar se sua d�vida est� dispon�vel para ser negociada online. Empresas que oferecem a negocia��o online de d�vidas, como a Meu Acerto, costumam disponibilizar condi��es bastante favor�veis para o consumidor, como descontos atrativos e um parcelamento flex�vel. Voc� pode consultar seu CPF gratuitamente e simular um acordo que caiba no seu bolso - mas tome cuidado para n�o assumir um compromisso maior do que a sua capacidade de pagamento!

O nome desse processo � portabilidade de cr�dito e ele � sempre uma op��o a ser avaliada em um cen�rio de muitas d�vidas. Pode ser que valha a pena fazer um empr�stimo a juros menores para quitar outras d�vidas que cobram juros maiores, por exemplo. D�vidas relacionadas a cheque especial, empr�stimo consignado, empr�stimo pessoal e financiamento imobili�rio permitem esse tipo de transa��o.

Se essa for a sua op��o, o importante � voc� avaliar com bastante cuidado as condi��es antes de efetivar a portabilidade. Um bom indicador para essa avalia��o � o Custo Efetivo Total do cr�dito, que deve ser fornecido tamb�m pela institui��o onde sua d�vida est� atualmente, como pela empresa para a qual voc� gostaria de migrar o seu cr�dito.

Para Joe Ruas, especialista em finan�as pessoais do Banco Inter, a portabilidade de cr�dito � uma excelente oportunidade para negociar e reduzir as d�vidas, pois as institui��es financeiras t�m interesse em "comprar" as d�vidas de clientes de concorrentes. "Caso a pessoa endividada tente negociar seu empr�stimo ou valor em atraso com a institui��o de origem da d�vida, mas ela n�o melhore a situa��o de forma satisfat�ria, ela pode buscar alternativas na concorr�ncia para conseguir melhores taxas para o mesmo tipo de empr�stimo, ou at� mesmo mudar a modalidade do endividamento, como, por exemplo, sair do juros do cart�o de cr�dito e trocar isso por um empr�stimo pessoal ou consignado e reduzir drasticamente os juros", destaca.

� poss�vel que sua renda atual n�o seja suficiente para pagar as d�vidas da forma e na velocidade adequada. Por isso, avaliar a possibilidade de encontrar novas formas de conseguir uma graninha extra tamb�m � uma dica de ouro quando a gente fala de planejamento financeiro para sair das d�vidas.

A sorte � que a internet nos abriu um mundo de possibilidades nesse sentido e o que n�o faltam s�o op��es para quem est� querendo faturar mais. Desde vender pe�as usadas do seu guarda-roupas at� usar suas habilidades para conseguir um trabalho freelancer, o importante � colocar a criatividade e a dedica��o pra jogo. Ah, e essa dica � v�lida at� mesmo para quem n�o tem d�vidas, viu? Trata-se de uma boa op��o para quem n�o quer s� trabalhar e pagar boletos.

Como voc� deve ter visto, existem alguns passos para se planejar financeiramente para quitar suas d�vidas e o melhor � que todos eles - pelo menos os que citei aqui - est�o sob o seu controle. O mais importante, como eu disse, � voc� manter a tranquilidade para enfrentar esse momento t�o complicado e ter certeza de que, independentemente de qu�o cr�tica esteja a sua situa��o, � sempre poss�vel virar o jogo e partir rumo a vida financeira mais equilibrada e saud�vel.