D� pra mudar a d�vida para outro banco? Entenda a portabilidade de cr�dito

O que voc� faz quando est� insatisfeito com a sua operadora de celular, seja pela qualidade do servi�o prestado, seja pelo pre�o cobrado? No geral, a gente tem dois caminhos nessa situa��o: ou a gente faz contato com a prestadora de servi�o buscando obter alguma melhoria, ou a gente troca de operadora. Qual deles voc� costuma preferir?

Quando a gente fala de uma situa��o de endividamento, esses caminhos tamb�m existem e o que eu quero hoje �, exatamente, te ajudar a entender de que forma eles funcionam e qual o melhor a seguir na sua situa��o.

Eu sou do time que gosta de dar o nome certo para as coisas e entender o que quer dizer cada conceito. Ent�o, antes de mais nada, quero te dizer que essa hist�ria de mudar a d�vida de um banco para outro tem um nome: portabilidade de cr�dito.

Essa foi uma alternativa criada pelo Banco Central em 2013, com o objetivo de aumentar a concorr�ncia entre as institui��es financeiras e, consequentemente, elevar a qualidade do servi�o prestado. Afinal, se voc� tem a liberdade de transferir a sua d�vida para outra institui��o a qualquer momento, � interesse do seu banco atual fazer o que pode para te manter por l�, concorda?

E uma informa��o que dei no par�grafo a� de cima � bem importante. A portabilidade de cr�dito pode ser solicitada a qualquer momento! A d�vida � sua (e n�o do banco) e � voc� que decide qual o melhor caminho pra ela.

Em termos pr�ticos, a portabilidade de cr�dito funciona assim: voc� fez um empr�stimo pessoal com o Banco A e, depois de alguns meses, passou a enfrentar dificuldade para manter os pagamentos em dia, porque as taxas de juros s�o altas demais. Voc� pesquisa no mercado e descobre que, se transferir sua d�vida para outro banco, voc� vai conseguir amenizar as taxas de juros e, portanto, pagar menos pelo seu empr�stimo. Ent�o, voc� pode solicitar a portabilidade de cr�dito e, se o novo banco aceitar sua proposta, ele quita a sua d�vida com a institui��o anterior e firma um novo contrato de empr�stimo com voc�.

Ou seja, a portabilidade de cr�dito n�o existe apenas para te dar a liberdade de mudar sua d�vida de banco, mas principalmente para te oferecer a possibilidade de trocar sua d�vida por uma mais barata. Inclusive, � importante voc� saber que a portabilidade n�o est� dispon�vel apenas para empr�stimos pessoais, e tamb�m � uma alternativa para d�vidas relacionadas a cheque especial, financiamento imobili�rio, empr�stimo consignado e cart�o de cr�dito. 

� v�lido ressaltar, ainda, que alguns crit�rios do antigo contrato de empr�stimo n�o podem ser alterados, como o valor total do cr�dito e o prazo para pagamento do saldo devedor. De toda forma, com taxas de juros mais baixas, voc� conseguir� parcelas menores, o que pode te ajudar a manter o pagamento em dia.

Ah, e uma coisa bem importante: portabilidade de cr�dito n�o significa fazer um empr�stimo para quitar d�vidas, ou seja, trocar uma d�vida por outra. Trata-se, realmente, de transferir uma d�vida que j� existe para outra institui��o, reduzindo o custo total desse cr�dito. Ou seja, estamos falando da mesma d�vida! Fazer um empr�stimo para pagar outras d�vidas, centralizando a sua pend�ncia com uma �nica institui��o, tamb�m � uma alternativa v�lida, mas isso � assunto para outro artigo.

Agora que voc� j� entendeu o que � a portabilidade de cr�dito, pode estar se perguntando o que voc� precisa fazer para efetivamente trocar a sua d�vida para outro banco.

O primeiro passo � entrar em contato com a institui��o com a qual voc� tem d�vida atualmente e solicitar um extrato atualizado do cr�dito, que contenha as seguintes informa��es:

Com esses dados em m�os, voc� entra em contato com outros bancos e pesquisa se algum deles oferece condi��es melhores do que as que voc� tem atualmente para quita��o da d�vida. Se achar uma boa alternativa, basta solicitar a portabilidade e acompanhar a aprova��o pela nova institui��o. Se a medida for aprovada, o banco vai se encarregar de fechar um novo contrato de cr�dito com voc� e quitar o saldo restante com a antiga institui��o.

Aten��o: as institui��es para as quais voc� deseja transferir sua d�vida n�o s�o obrigadas a aceitar sua pend�ncia e podem se recusar a fazer a portabilidade — informando, por escrito, o motivo da recusa. No entanto, o banco com o qual voc� tem d�vida atualmente n�o tem direito a recusar a portabilidade e precisa fornecer as informa��es necess�rias caso voc� queira adotar a medida.

E tem mais: a portabilidade de cr�dito n�o tem custo! Nenhuma institui��o pode te cobrar taxas pelo servi�o de portabilidade de cr�dito, combinado?

Essa � uma d�vida bastante comum quando falamos em transferir a d�vida de banco. De forma geral, todos os bancos oferecem essa possibilidade e, para saber qual deles vai ser a melhor op��o para voc�, ser� necess�rio simular a portabilidade com algumas institui��es.

Vale lembrar que outras institui��es, al�m dos bancos, tamb�m oferecem a portabilidade de cr�dito, como � o caso das fintechs de empr�stimo. Vale a pena expandir o seu olhar para essas empresas, porque � poss�vel que elas ofere�am taxas de juros mais vantajosas do que os bancos.

Como eu expliquei antes, o principal fator que faz a portabilidade de cr�dito ser uma boa op��o � a possibilidade de reduzir a taxa de juros e, logo, diminuir o valor total do seu cr�dito, te dando mais condi��es de manter o pagamento em dia. Al�m disso, outras quest�es podem ser consideradas nesse cen�rio, como o atendimento, por exemplo.

Principalmente em contratos de longo prazo, como costuma ser o caso de empr�stimos ou financiamentos de valores mais elevados, manter um bom relacionamento com a institui��o credora � fundamental para nossa sa�de financeira. � preciso que o banco consiga esclarecer suas d�vidas, fornecer orienta��es relevantes em rela��o � sua d�vida e estar dispon�vel pra voc� quando for necess�rio.

Se isso n�o estiver acontecendo, tamb�m pode ser v�lido estudar a possibilidade de transferir a sua d�vida para outra institui��o, que tenha mais disponibilidade para te auxiliar nesse momento e ofere�a um servi�o de mais qualidade.

A mesma l�gica funciona em rela��o � facilidade de manter o relacionamento com a institui��o credora. Se o banco n�o tem uma ag�ncia perto da sua casa ou trabalho e n�o oferece um atendimento digital, por exemplo, a portabilidade de cr�dito pode ser �til para facilitar sua rotina, a partir da transfer�ncia da d�vida para uma institui��o cujo relacionamento seja feito em um formato mais pr�tico para voc�.

Se depois de toda essa explica��o, voc� entendeu que a portabilidade de cr�dito � realmente um bom caminho pra voc�, confira abaixo minhas �ltimas dicas pra te ajudar nesse processo antes de voc� tomar essa importante decis�o.

Quando solicitar o documento com as informa��es sobre a sua d�vida para o banco, analise muito bem as informa��es dele. Se voc� n�o tem clareza de todas as condi��es do seu contrato de cr�dito, corre o risco de cair em pegadinhas na portabilidade de cr�dito. Quer ver um exemplo? As institui��es n�o podem cobrar nenhuma taxa pelo servi�o, mas podem solicitar que voc� abra uma conta ou fa�a qualquer outro processo que gere tarifas. Se voc� n�o tiver clareza da sua situa��o atual, pode acabar assumindo custos maiores do que os que voc� j� tem.

N�o � recomendado que voc� assine um novo contrato de cr�dito com a primeira institui��o que vier � sua mente. As taxas praticadas s�o muito diferentes de um banco para o outro, e vale realmente a pena voc� simular a portabilidade com v�rias institui��es para pesquisar as condi��es oferecidas por cada um deles.

A portabilidade de cr�dito s� vai valer realmente a pena se ela te ajudar a manter o pagamento em dia. Acredite: transferir sua d�vida para outro banco e n�o conseguir cumprir com o compromisso assumido s� vai deixar sua situa��o financeira ainda mais delicada. Portanto, antes de fazer a portabilidade, organize seu or�amento, fa�a um planejamento financeiro adequado � sua realidade e garanta que voc� n�o vai assumir um compromisso maior do que o seu bolso.

Por fim, quero tocar em um ponto que vem antes da portabilidade de cr�dito e que pode ser uma alternativa muito v�lida para reduzir o valor da sua d�vida. H� sempre a op��o de tentar negociar o seu d�bito com a institui��o credora e isso deve ser feito antes de voc� decidir pela portabilidade. Pode ser que, nessa negocia��o, voc� consiga condi��es bastante atrativas, conquistando algum desconto no valor total ou reduzindo o valor da parcela, por exemplo. Nos casos em que o pagamento est� atrasado, � v�lido buscar empresas que oferecem a op��o de negociar d�vidas online, porque elas costumam oferecer condi��es vantajosas que podem fazer da renegocia��o uma possibilidade melhor do que a portabilidade de cr�dito.