Juros do Desenrola podem passar de 200% em cinco anos

O consumidor que renegociar uma d�vida na Faixa 2 do Desenrola Brasil em cinco anos ou mais pode pagar taxas de mais de 200%. Isso acontece no caso de d�vida negociada para ser paga a partir de 60 meses, com juros de 1,99% ao m�s. Os dados s�o de uma simula��o da Dsop Educa��o Financeira, a pedido da reportagem.

 

Nas simula��es, a reportagem pediu os c�lculos para dois cen�rios em que o consumidor consegue descontos. No cen�rio 1, o abatimento � de 50%. Na situa��o 2, de 96%. A taxa de juros ficou fixada em 1,99% ao m�s.

 

Se considerarmos o valor do saldo devedor com os descontos, em ambos os cen�rios, o total a ser pago no fim do financiamento em cinco anos fica 72% maior do que a d�vida. Com um parcelamento de 60 meses e taxa de juros mensal de 1,99%, o consumidor ir� pagar 72,19% s� de juros.

 

A taxa referente ao per�odo do financiamento ser� de 226%. J� um parcelamento em dez anos ir� gerar custos de 163% apenas considerando o montante pago em juros, al�m de taxa de 963% (referente ao per�odo de 120 meses).

 

Isso acontece porque, embora o pagamento das d�vidas a longo prazo seja atraente pelo valor menor das parcelas, a taxa de juros negociada precisa ser realmente vantajosa. Do contr�rio, a depender do acordo firmado, o cidad�o poder� pagar, ao fim do financiamento, um valor muitas vezes maior do que a pr�pria d�vida.

 

Alguns bancos anunciaram condi��es de pagamento como descontos de at� 96% e parcelamento em at� 120 vezes (dez anos). De acordo com a simula��o da Dsop, financiar a d�vida em prazos acima de 36 meses pode ser prejudicial para o bolso do correntista. Confira quanto o consumidor pagaria em parcelamentos a longo prazo no Desenrola Brasil.

 

Cen�rio 1: valor total pago a prazo no Desenrola (juros de 1,99% a.m e 50% de desconto)

D�vida - Desconto - Saldo devedor - 36 meses - 60 meses - 72 meses - 96 meses - 120 meses

R$ 500 - R$ 250 - R$ 250 - R$ 352,53 - R$ 430,48 - R$ 472,57 - R$ 562,43 - R$ 658,93

R$ 1.000 - R$ 500 - R$ 500 - R$ 705,06 - R$ 860,95 - R$ 945,15 - R$ 1.124,86 - R$ 1.317,87

R$ 1.500 - R$ 750 - R$ 750 - R$ 1.057,59 - R$ 1.291,43 - R$ 1.417,72 - R$ 1.687,28 - R$ 1.976,80

R$ 2.000 - R$ 1.000 - R$ 1.000 - R$ 1.410,12 - R$ 1.721,90 - R$ 1.890,29 - R$ 2.249,71 - R$ 2.635,74

R$ 2.500 - R$ 1.250 - R$ 1.250 - R$ 1.762,64 - R$ 2.152,38 - R$ 2.362,86 - R$ 2.812,14 - R$ 3.294,67

R$ 3.000 - R$ 1.500 - R$ 1.500 - R$ 2.115,17 - R$ 2.582,85 - R$ 2.835,44 - R$ 3.374,57 - R$ 3.953,61

R$ 3.500 - R$ 1.750 - R$ 1.750 - R$ 2.467,70 - R$ 3.013,33 - R$ 3.308,01 - R$ 3.936,99 - R$ 4.612,54

R$ 4.000 - R$ 2.000 - R$ 2.000 - R$ 2.820,23 - R$ 3.443,80 - R$ 3.780,58 - R$ 4.499,42 - R$ 5.271,47

R$ 4.500 - R$ 2.250 - R$ 2.250 - R$ 3.172,76 - R$ 3.874,28 - R$ 4.253,15 - R$ 5.061,85 - R$ 5.930,41

R$ 5.000 - R$ 2.500 - R$ 2.500 - R$ 3.525,29 - R$ 4.304,75 - R$ 4.725,73 - R$ 5.624,28 - R$ 6.589,34

Fonte: C�lculos feitos por C�ntia Senna, doutoranda e mestre em educa��o financeira da Dsop

 

Cen�rio 2: valor total pago a prazo no Desenrola (juros de 1,99% a.m e 96% de desconto)

D�vida Desconto Saldo devedor 36 meses 60 meses 72 meses 96 meses 120 meses

R$ 500 - R$ 480 - R$ 20 - R$ 28,20 - R$ 34,44 - R$ 37,81 - R$ 44,99 - R$ 52,71

R$ 1.000 - R$ 960 - R$ 40 - R$ 56,40 - R$ 68,88 - R$ 75,61 - R$ 89,99 - R$ 105,43

R$ 1.500 - R$ 1.440 - R$ 60 - R$ 84,61 - R$ 103,31 - R$ 113,42 - R$ 134,98 - R$ 158,14

R$ 2.000 - R$ 1.920 - R$ 80 - R$ 112,81 - R$ 137,75 - R$ 151,22 - R$ 179,98 - R$ 210,86

R$ 2.500 - R$ 2.400 - R$ 100 - R$ 141,01 - R$ 172,19 - R$ 189,03 - R$ 224,97 - R$ 263,57

R$ 3.000 - R$ 2.880 - R$ 120 - R$ 169,21 - R$ 206,63 - R$ 226,83 - R$ 269,97 - R$ 316,29

R$ 3.500 - R$ 3.360 - R$ 140 - R$ 197,42 - R$ 241,07 - R$ 264,64 - R$ 314,96 - R$ 369,00

R$ 4.000 - R$ 3.840 - R$ 160 - R$ 225,62 - R$ 275,50 - R$ 302,45 - R$ 359,95 - R$ 421,72

R$ 4.500 - R$ 4.320 - R$ 180 - R$ 253,82 - R$ 309,94 - R$ 340,25 - R$ 404,95 - R$ 474,43

R$ 5.000 - R$ 4.800 - R$ 200 - R$ 282,02 - R$ 344,38 - R$ 378,06 - R$ 449,94 - R$ 527,15

Fonte: C�lculos feitos por C�ntia Senna, doutoranda e mestre em educa��o financeira da Dsop

QUAIS AS VANTAGENS E DESVANTAGENS DO DESENROLA

Vale a pena aderir � Faixa 2 do Desenrola? A reportagem consultou economistas e educadoras financeiras que explicaram os cuidados necess�rios na hora de fazer a renegocia��o. O Desenrola Brasil, na pr�tica, funciona assim: o correntista negocia com os bancos para trocar a sua d�vida por uma nova.

 

Para ter sucesso, � preciso conseguir condi��es melhores para a quita��o, explica a educadora financeira Simone Sgarbi. A criadora do canal "Investir, eu?" diz que h� uma tend�ncia de que os bancos reduzam os juros vigentes.

 

"O Desenrola vale muito a pena. Pelo menos nessa Faixa 2, nunca tivemos um incentivo t�o bom. Isso porque o governo d� uma compensa��o tribut�ria, e a cada R$ 1 de desconto concedido pelo banco, o governo libera R$ 1 em tributos para a institui��o emprestar no mercado. � um bom momento", avalia Sgarbi.

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Segundo a especialista, um ponto negativo do programa � o fato de n�o haver est�mulo � educa��o financeira da popula��o. "Quando come�ou a se falar no programa, seria obrigat�rio fazer curso de educa��o financeira. Na verdade, n�o est� sendo obrigat�rio. H� uma tend�ncia de a pessoa voltar a se endividar. Acredito que al�m do acordo, deveria haver um material did�tico para que as pessoas entendam o porqu� se endividaram e como n�o se endividar de novo."

 

Imira Rando, mestre em economia pela Unesp (Universidade Estadual Paulista), enxerga com bons olhos a proposta de desnegativar os cidad�os com d�vidas de at� R$ 100. "A primeira etapa � bastante vantajosa para a popula��o mais carente, pois j� 'limpa' o nome da pessoa f�sica automaticamente e o banco n�o poder� negativ�-la por aquela d�vida baixa."

 

J� sobre a Faixa 1, que come�a em setembro, a economista ressalta que a taxa de juros ser� de at� 1,99% e muitos bancos trabalham com taxas acima disso. "Sabendo isso, fica mais f�cil para a pessoa comparar com as condi��es oferecidas pelo seu banco ou outras institui��es banc�rias, dentro e fora do programa", diz a acad�mica.

 

"Uma desvantagem [da Faixa 1] � que a popula��o precisa se informar diretamente com o banco para saber as condi��es, e isso pode confundir o consumidor na hora da tomada de decis�o. Se a taxa do contrato for fixa, caso a Selic baixe, o contrato assinado para negocia��o poder� continuar cobrando os mesmos 1,99% ao m�s, se tornando uma taxa 'cara', tendo em vista que os prazos podem chegar a 60 meses."

CUIDADOS NA HORA DE RENEGOCIAR A D�VIDA

No entanto, para conseguir renegociar um acordo vantajoso, o consumidor deve conhecer a sua d�vida. Para isso, pode pedir ao banco a sua mem�ria de c�lculo, o "raio-x" de sua d�vida: como ela come�ou e o passo a passo at� chegar ao valor atual, segundo Sgarbi.

 

"Os bancos s�o obrigados a fornecer a mem�ria de c�lculo. Caso a institui��o recuse, � poss�vel reclamar ao Banco Central, que obrigar� o banco a informar os dados", diz a educadora financeira.

 

Sob posse das informa��es, o consumidor deve buscar saber qual o CET (custo efetivo total) da sua d�vida. O CET engloba a taxa de juros e os demais encargos para opera��es financeiras. A ideia � que, quando for negociar com o banco, o cidad�o saiba o CET atual e qual a taxa de juros e o CET que o banco oferece no novo financiamento.

 

"Para que a renegocia��o seja vantajosa para o consumidor, � preciso que o CET da nova d�vida seja menor que aquele que ele estava pagando. Na pr�tica, o valor da d�vida n�o vai diminuir, mas sim a bola de neve de juros compostos que iria se formar."

INADIMPL�NCIA CAIU PELA PRIMEIRA VEZ NO ANO

Reportagem da Folha de S.Paulo publicada na sexta (21) mostrou que a inadimpl�ncia caiu pela primeira vez em 2023, segundo dados da Serasa Experian. O levantamento contempla dados relativos a junho, anteriores ao in�cio do Desenrola.

 

"O programa �, assim como outras iniciativas como o Feir�o Limpa Nome [da Serasa], uma a��o para tirar as pessoas da inadimpl�ncia. Por�m, essas a��es n�o surtem o efeito necess�rio", afirma C�ntia Senna, doutoranda e mestre em educa��o financeira. "Antes de sair fazendo qualquer negocia��o, a pessoa precisa entender o porqu� de ter entrado nessa situa��o."

 

Al�m disso, o consumidor precisa saber se, al�m dessa d�vida atendida pelo Desenrola, ele tem outras contas em atraso que o programa n�o atende nesse momento, diz Senna. Isso porque a Faixa 2 do Desenrola Brasil tem foco em d�vidas banc�rias com bancos, financeiras, cooperativas e sociedades de cr�dito cadastrados no programa.

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O devedor deve receber entre R$ 2.640 e R$ 20 mil por m�s e ter entrado na lista de inadimplentes entre 2019 e 2022. Contas de �gua, luz, g�s e telefone, por exemplo, ficam de fora. No Desenrola, essas d�vidas poder�o ser renegociadas apenas em setembro, quando ter� in�cio a Faixa 1 do programa.

Uma sa�da para renegociar esse tipo de d�vida sobre servi�os essenciais � o mutir�o "Renegocia!", que come�a na segunda (24). "Antes de fechar qualquer acordo, � preciso avaliar o or�amento financeiro. Quanto o consumidor consegue pagar dessa d�vida de modo a n�o comprometer as contas do m�s", explica a educadora da Dsop.

PRINCIPAIS MOTIVOS QUE LEVAM � INADIMPL�NCIA

O primeiro passo para evitar a inadimpl�ncia � detectar os motivos pelos quais aquela situa��o aconteceu. Um dos principais motivos que levam ao endividamento � uma m� gest�o financeira, sem planejamento e um controle de todos os gastos, mantendo-os abaixo da renda obtida por m�s.

 

Outro fator que causa d�vidas em atraso � o uso descontrolado de cart�es de cr�dito. Segundo o Banco Central, existem mais de 208 milh�es de cart�es ativos no pa�s — ou seja, mais de um cart�o por brasileiro.

Ao ter mais de um cart�o, o consumidor pode n�o ter total controle sobre os limites de cada pl�stico, sobrepondo d�vidas que se tornam impag�veis. Al�m disso, as taxas de juros dos cart�es s�o muito elevadas.
 

Outro fator que leva ao endividamento s�o as emerg�ncias. Problemas de ordem m�dica ou reparos necess�rios em casa ou no carro, al�m de desastres naturais, podem demandar gastos imprevistos. Por isso, � importante que parte da renda mensal seja destinada a uma quantia de reserva para essas situa��es.

O desemprego ou a redu��o de renda tamb�m pode causar a inadimpl�ncia. Nesse caso, o ideal � que o cidad�o se organize caso tenha acesso ao FGTS e ao seguro-desemprego, de modo a evitar gastos desnecess�rios.