Open Banking: o que � e como ele impacta sua vida

Muito se tem falado sobre o Open Banking, sistema que est� sendo implementado no Brasil e promete revolucionar o mercado financeiro. Apesar de ainda ser desconhecido por boa parte dos brasileiros, � fato que o novo sistema garante mais liberdade ao consumidor, que pode se beneficiar muito das mudan�as.

Mas voc� sabe, exatamente, o que � o Open Banking e como ele pode impactar a sua vida? � sobre isso que vamos falar no artigo de hoje, expandindo a reflex�o para a perspectiva do consumidor endividado e dos impactos do novo sistema no setor de recupera��o de cr�dito.

Trata-se de um sistema financeiro aberto, que permite que clientes de produtos e servi�os financeiros compartilhem suas informa��es entre diferentes institui��es. A premissa do Open � o consentimento do consumidor, que precisa autorizar se, como e quais dos seus dados ser�o compartilhados entre as empresas.

Com o novo sistema, um banco com o qual voc� n�o tem nenhum v�nculo, por exemplo, poder� ter acesso a informa��es sobre o seu relacionamento com outras institui��es, entendendo melhor seu perfil e seu hist�rico financeiro. Todo esse compartilhamento, vale dizer, � feito por meio de um sistema controlado pelo Banco Central.

Os principais objetivos do Open Banking s�o aumentar a concorr�ncia entre as institui��es financeiras e dar ao consumidor autonomia em rela��o aos seus dados que, antes, eram de propriedade das empresas com as quais ele tinha v�nculo. Al�m disso, o novo sistema promete fazer surgir novos modelos de neg�cio, que podem incluir segmentos da sociedade mal assistidos, atualmente, pelas institui��es financeiras - caso dos consumidores inadimplentes, por exemplo.

Ah, e � importante que voc� saiba que o Open Banking n�o � uma exclusividade do Brasil, viu? O novo sistema financeiro j� � uma realidade em outras regi�es do mundo, como Uni�o Europeia e Reino Unido e � de l� que o mercado financeiro brasileiro tem tirado aprendizados para a implementa��o do sistema por aqui. Clique aqui e saiba como est� o processo e as fases dessa implementa��o.

Legal demais ter mais autonomia em rela��o aos seus dados, n�o � mesmo? Mas o que isso significa no final das contas? Como voc� pode ter percebido nos par�grafos acima, o Open Banking vai garantir mais transpar�ncia em rela��o �s suas informa��es financeiras o que, na pr�tica, pode resultar em ofertas mais personalizadas para voc�.

Ao ter acesso aos seus dados, bancos, fintechs e outras institui��es financeiras podem te oferecer cr�dito com mais assertividade, j� que t�m uma vis�o mais clara sobre a sua realidade financeira e sua capacidade de arcar com o compromisso financeiro assumido. E � aqui, inclusive, que entra forte a possibilidade do surgimento de novos modelos de neg�cio - algumas empresas podem, por exemplo, decidir disponibilizar cr�dito para quem est� endividado e tem dificuldade de contar com esse tipo de servi�o no mercado financeiro tradicional.

O aumento da concorr�ncia, assim como acontece em todos os outros mercados, tamb�m promete trazer vantagens interessantes para os consumidores. Com a concorr�ncia crescendo e, consequentemente, o poder de escolha dos clientes tamb�m, consumidores podem ser beneficiados com taxas de juros mais atrativas, produtos com um n�mero maior de funcionalidades e servi�os com condi��es melhores. Se as op��es s�o mais amplas, as empresas precisam se esfor�ar mais para se destacar entre os concorrentes.

Um amigo veio me contar que recebeu uma mensagem do banco dele perguntando se ele autorizava que os dados dele fossem compartilhados com outras institui��es e, claro, ele ficou sem saber o que isso significava. Sabendo que eu atuo no mercado financeiro, ele quis minha ajuda para interpretar a mensagem e saber se isso n�o era uma fraude.

Eu falei para ele exatamente o que escrevi nos par�grafos acima e expliquei que esse pedido de autoriza��o � uma regra, estabelecida pelo Banco Central, que bancos e outras institui��es financeiras precisam cumprir: � obrigat�rio pedir a anu�ncia do cliente em rela��o ao compartilhamento de dados.

Vale ressaltar que, mesmo autorizando esse processo, voc� pode pedir o cancelamento do compartilhamento a qualquer momento. E mais: as institui��es financeiras precisam seguir as diretrizes do Banco Central em rela��o � seguran�a das informa��es compartilhadas, que deve estar integralmente sustentada pela Lei Geral de Prote��o de Dados Pessoais (LGPD). Ou seja, compartilhar suas informa��es por meio do Open Banking � um procedimento seguro.

Parece claro que o Open Banking garante diversos benef�cios para os consumidores que se relacionam com institui��es financeiras das mais diversas naturezas. Mas, e quem est� com o nome sujo? Ganha ou perde de um jeito diferente com esse novo sistema financeiro?

Especialistas defendem que o consumidor iendividado pode obter benef�cios interessantes com o Open Banking. "Ao ter clareza sobre o hist�rico financeiro do consumidor, bancos, fintechs e outras institui��es conseguem entender a origem da inadimpl�ncia. Caso o cliente seja um bom pagador, por exemplo, e tenha ca�do nessa situa��o por uma situa��o pontual, n�o h� raz�o para trat�-lo da mesma forma que outros clientes que est�o inadimplentes h� muitos anos, impondo a ele restri��es e dificuldades na rela��o com a institui��o", comenta Pedro Lima, economista e co-CEO da Meu Acerto.

Restri��o ao cr�dito, eleva��o das taxas de juros e produtos com menos funcionalidades s�o alguns exemplos das dificuldades enfrentadas pelos consumidores endividados. Com as medidas asseguradas pelo Open Banking, institui��es podem tomar decis�es baseadas nas informa��es compartilhadas, e o hist�rico financeiro do consumidor pode, por exemplo, garantir a ele acesso a melhores produtos e servi�os.

E outro ponto nessa equa��o precisa ficar bastante claro: � poss�vel que o jogo fique ainda mais dif�cil para quem tem um hist�rico maior de inadimpl�ncia e � visto no mercado como mau pagador. Mas o novo sistema financeiro tamb�m promete vantagens para esse p�blico.

"Os consumidores endividados s�o, geralmente, desassistidos ou mal assistidos pelos bancos e pelas grandes institui��es financeiras de forma geral. Com o Open Banking, a tend�ncia � que surjam empresas especializadas na oferta de solu��es espec�ficas para esse p�blico inadimplente. Ou seja, esse consumidor tamb�m pode obter benef�cios muito interessantes com o novo sistema", explica Lima. Essas novas possibilidades podem incluir, por exemplo, a oferta de cr�dito para quem tem muitas d�vidas e precisa de um apoio para quitar as pend�ncias e organizar a vida financeira.