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Se a onda de infla��o mundo afora fez os bancos centrais de v�rios pa�ses elevarem as taxas de juros neste ano para tentar control�-la, � poss�vel que suas finan�as estejam passando por um momento delicado — ou, pelo menos, uma situa��o de incerteza em rela��o ao futuro.
Taxas de juros mais altas encarecem o cr�dito, dificultando a compra de um carro ou de uma casa, bens que pouqu�ssimas pessoas podem adquirir sem recorrer a um empr�stimo.
E na vida cotidiana, quem se acostumou a usar o cart�o de cr�dito para fazer as compras do dia a dia ou cobrir as contas do m�s, agora est� pagando juros bem mais altos, especialmente se deixam de pagar uma parcela.
Por outro lado, nos pa�ses em que as moedas desvalorizaram em rela��o ao d�lar, os consumidores est�o gastando mais dinheiro ao comprar produtos importados.
As previs�es indicam que o crescimento econ�mico no pr�ximo ano ser� menor do que o atual, j� que o aumento das taxas de juros n�o s� encarece os empr�stimos, como tamb�m desacelera a economia.
Se as estimativas de crescimento econ�mico para a Am�rica Latina neste ano s�o de 3,2%, para o ano que vem s�o menores: 1,4%, segundo a Comiss�o Econ�mica para Am�rica Latina e Caribe (Cepal).
Como voc� pode proteger seu dinheiro ent�o em meio a esta tempestade econ�mica?
A BBC News Mundo, servi�o de not�cias em espanhol da BBC, conversou com alguns especialistas em finan�as pessoais em busca de dicas para administrar melhor nosso dinheiro.
1. Mantenha a calma apesar das press�es
Quando chega um momento de crise, n�o � raro que venha junto um sentimento de ang�stia ou p�nico em rela��o ao que est� acontecendo. � o que ocorre com quem tem muitas d�vidas ou perde parte da renda.
"A primeira coisa que devemos fazer � ter calma para manter a cabe�a fria antes de tomar qualquer decis�o", sugere � BBC News Mundo Karla Costal, especialista em finan�as pessoais, investimentos e educadora financeira do site mexicano queridodinero.com.
Perder a calma � algo que n�o acontece apenas com quem administra o or�amento familiar. Tamb�m acontece com pequenos e grandes investidores de Wall Street, centro financeiro de Nova York, que se precipitam em vender ou comprar a��es, sendo contagiados pelas decis�es de outros players do mercado.
Quando os tempos s�o dif�ceis, diz Howard Dvorkin, presidente da consultoria americana Debt.com, "n�s nos sentimos impotentes diante de todas as m�s not�cias econ�micas, ent�o muitas vezes cometemos erros com nosso dinheiro fazendo movimentos repentinos ou emocionais".
Se voc� tem investimentos, Dvorkin aconselha que se o vento n�o estiver favor�vel, �s vezes vale a pena "fazer pouco ou nada".
Um dos piores cen�rios, segundo ele, � come�ar a vender tudo.
"Enquanto outras pessoas entram em p�nico, voc� far� bem em manter a calma. Quando voc� vive o suficiente, aprende que nem os bons nem os maus momentos duram", observa.
Seja porque voc� tem d�vidas, seu sal�rio n�o rende mais como antes, voc� tem medo de ser demitido ou seus investimentos est�o caindo, o pior erro �, de acordo com os especialistas, tomar decis�es irracionais motivadas pelo desespero do momento.
2. Como fazer um or�amento do zero (� sempre poss�vel cortar gastos)
Para cuidar do seu dinheiro, o essencial � ajustar seu or�amento, explica Melissa Lambarena, especialista em finan�as pessoais e cart�o de cr�dito da NerdWallet.
Para isso, voc� deve fazer uma lista com suas receitas e despesas — e "identificar aqueles gastos desnecess�rios que voc� pode cortar do seu or�amento".
Talvez tenha uma plataforma de streaming que voc� usa pouco, ou est� gastando muito dinheiro pedindo comida em casa, em vez de cozinhar.
H� diversas formas de fazer um or�amento e, sem d�vida, n�o h� uma melhor do que a outra: o importante � encontrar aquela que funciona melhor para voc�.
Enquanto alguns especialistas preferem fazer uma lista simples de receitas e despesas, outros prop�em criar v�rias colunas para propiciar uma organiza��o mental melhor.
Pode ser a coluna dos rendimentos, acompanhada de outra que diga despesas fixas (para onde vai tudo aquilo que n�o pode ser eliminado, como aluguel, contas de luz, �gua, g�s, transporte, internet, telefone, supermercado, medicamentos, entre outros).
E, em seguida, voc� adiciona uma coluna com as d�vidas, e uma quarta coluna com todas as coisas n�o vitais que poderiam, por fim, ser cortadas.
Alguns s�o adeptos de administrar o or�amento usando aplicativos de celular, outros acham que d� para fazer uma planilha simples no Excel — e h� aqueles que se prop�em a escrever o or�amento � m�o em um peda�o de papel e colar na geladeira.
A �nica coisa importante � que demore o m�nimo de tempo poss�vel e seja de f�cil acesso.
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Se voc� est� passando por uma fase dif�cil financeiramente e n�o tem no��o dos seus gastos porque nunca fez um or�amento, o b�sico � imaginar um mapa (ou desenhar um) que mostre onde voc� est� e onde quer chegar, diz Costal.
Esse primeiro passo, ela acrescenta, permitir� que voc� trace um caminho para alcan�ar seus objetivos financeiros.
Outra dica que pode te ajudar � dividir o or�amento em tr�s partes, seguindo a regra do 50/30/20.
Destinar 50% do seu sal�rio a despesas fixas, 30% a gastos com lazer (como f�rias, comprar um celular novo ou ir a um restaurante), e os 20% restantes � poupan�a.
Embora soe bem, a verdade � que a maioria das pessoas destina grande parte do sal�rio para despesas fixas — e, em muitos casos, s� o aluguel j� � superior a 50% da receita.
� poss�vel criar ent�o sua pr�pria regra com as porcentagens, de modo que seja mais conveniente para voc�, para dividir a receita entre as despesas fixas, os gastos com lazer e a poupan�a.
As d�vidas podem ser inclu�das nas despesas fixas ou, se voc� preferir, pode classific�-las como um crit�rio � parte.
3. Como fazer um plano para quitar as d�vidas
De repente, chegou o dia em que suas d�vidas se acumularam.
Pode ser que voc� esteja pagando a hipoteca da sua casa, o financiamento de um carro, um empr�stimo banc�rio para cobrir uma emerg�ncia m�dica, o cr�dito universit�rio, al�m dos dois cart�es de cr�dito que voc� sempre usou no dia a dia.
Com tantos compromissos financeiros, voc� pode ver a d�vida como uma montanha quase imposs�vel de escalar.
Mas h� alguns m�todos populares para lidar com o pagamento da d�vida, como o "bola de neve" e a "avalanche".
O m�todo bola de neve consiste em ordenar as d�vidas da menor para a maior.
A ideia � pagar o m�nimo de todas elas todos os meses, e colocar todo o dinheiro extra que tiver na menor d�vida.
Quando essa d�vida for quitada, voc� passa para a segunda menor, sem esquecer de fazer os pagamentos m�nimos das demais.
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No m�todo avalanche, voc� ordena suas d�vidas daquela que tem a maior taxa de juros para a que tem a menor.
Depois de fazer os pagamentos m�nimos de todas as d�vidas, voc� usa o dinheiro remanescente para pagar a d�vida que tem os juros mais altos, e assim por diante at� chegar � de juros mais baixos.
Tamb�m existe a possibilidade de combinar os dois m�todos. Voc� se concentra primeiro em uma ou duas das menores d�vidas, e depois passa para a d�vida com a taxa de juros mais alta.
O m�todo bola de neve n�o parece ser o mais recomendado, mas tem uma grande vantagem: voc� obt�m uma vit�ria psicol�gica mais r�pido ao pagar a d�vida integralmente.
J� no m�todo avalanche, voc� economiza dinheiro a longo prazo, ao se livrar primeiro da d�vida com juros mais altos, por isso faz mais sentido do ponto de vista financeiro.
H� outras alternativas, como consolidar as d�vidas, o que significa juntar todas sob o mesmo guarda-chuva e come�ar a pagar um �nico empr�stimo, no qual todas as d�vidas est�o inclu�das de uma vez.
Mas � preciso ter cuidado com esse caminho, e calcular corretamente para que os juros desse novo empr�stimo consolidado n�o sejam maiores do que os juros que voc� estava pagando antes.
Outra op��o � renegociar a d�vida com o banco, pedir prorroga��es de prazo ou verificar se a institui��o financeira oferece alguma outra alternativa para os devedores.
Voc� n�o perde nada tentando.
4. N�o se esque�a de poupar (e investir, mesmo que tenha pouco dinheiro)
Se voc� est� com problemas financeiros, e as d�vidas se acumularam, talvez a parte de economizar pare�a algo inalcan��vel.
No entanto, quem conseguiu arcar com todas as suas despesas, tem a miss�o de poupar uma parte, por menor que seja.
H� diferentes tipos de poupan�a. As economias de curto prazo s�o usadas para cobrir gastos como as pr�ximas f�rias ou um carro novo. � uma economia espec�fica para um determinado fim desde o in�cio.
Depois, tem a poupan�a de longo prazo, cujo exemplo mais claro � a aposentadoria.
E o terceiro tipo de economia � aquele destinado a ter um "fundo de emerg�ncia".
Os especialistas recomendam que esse fundo de emerg�ncia seja equivalente a tr�s ou seis vezes o seu sal�rio mensal, pois � um seguro pessoal caso voc� perca o emprego ou tenha que enfrentar um gasto inesperado com sa�de.
Para come�ar a economizar, o primeiro passo costuma ser o mais dif�cil, observa Jes�s Ch�vez, diretor de an�lises da Comiss�o Nacional de Prote��o e Defesa dos Usu�rios de Servi�os Financeiros do M�xico.
"Mesmo que seja pouco dinheiro, � importante economizar", diz o especialista, advertindo que � preciso tomar algumas precau��es.
"Se voc� guardar em casa, esse dinheiro vai perder poder de compra", explica. Assim, o melhor a fazer � buscar instrumentos que te permitam conseguir uma rentabilidade pr�xima ao aumento da infla��o.
Se a infla��o estiver muito alta, a recomenda��o � buscar op��es de baixo risco para evitar a desvaloriza��o das poupan�as.
Embora recebam nomes diferentes, o denominador comum � que voc� deposita seus fundos por um per�odo de tempo e recebe o rendimento. Como as taxas de juros est�o altas, esse pode ser um bom momento.
Se voc� decidir procurar uma aplica��o no banco ou arriscar na bolsa, � preciso ficar atento �s taxas e quaisquer outros custos associados que possam incorrer.
E, do ponto de vista pr�tico, Lambarena recomenda poupar por meio de uma transfer�ncia autom�tica da sua conta banc�ria.
Fazendo assim, � quase imposs�vel que voc� esque�a de economizar ou caia na tenta��o de usar aquele dinheiro para uma despesa de consumo — basicamente porque como ele "desaparece" da sua conta banc�ria, n�o passa pelas suas m�os.
- Este texto foi publicado em https://www.bbc.com/portuguese/geral-63675232
