Saiba como escolher o empr�stimo com juros mais baixos

Em tempos de discuss�o sobre o rotativo, o cr�dito com as maiores taxas do pa�s hoje, com juros de cerca de 15% ao m�s e 437% ao ano, h� outras op��es de empr�stimo para quem est� endividado, que podem ser melhores, at� para quitar a fatura do cart�o de cr�dito.

 

S�o quatro linhas dispon�veis para pessoas f�sicas: empr�stimo pessoal, consignado para funcion�rios com carteira assinada, consignado para servidores p�blicos e consignado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

 

O cliente pode passar no m�ximo 30 dias no rotativo. Desde 2017, as institui��es financeiras s�o obrigadas, ap�s um m�s, a migrar essa d�vida para um cr�dito parcelado, que tem juros mais baixos.

 

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A reportagem consultou o Banco Central (BC), al�m de bancos e institui��es financeiras para obter as taxas m�dias. A reportagem tamb�m simulou o total a ser pago em 24 vezes em cada linha de cr�dito.

 

QUAIS AS DIFEREN�AS ENTRE AS OP��ES DE EMPR�STIMO PARA PESSOAS F�SICAS?

 

- Empr�stimo pessoal (ou cr�dito pessoal n�o-consignado): linha de cr�dito com taxas mais altas do que as de consignado, com juros que podem variar de 2,07% a 9,78% ao m�s, segundo o BC. Pode ser solicitado no banco do correntista ou nas institui��es financeiras

 

- Consignado CLT (ou cr�dito pessoal consignado privado): destinado a funcion�rios de empresas privadas com carteira assinada

 

- Consignado para servidores p�blicos (ou cr�dito pessoal consignado p�blico): linha reservada a funcion�rios p�blicos

 

- Consignado do INSS: op��o para benefici�rios ou pensionistas do INSS

 

As tr�s linhas de consignado t�m juros menores, uma vez que os descontos das parcelas s�o feitos diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimpl�ncia.

 

QUAIS AS TAXAS COBRADAS EM CADA LINHA DE CR�DITO?

 

Segundo dados do BC divulgados no �ltimo relat�rio mensal de pol�tica monet�ria, as taxas m�dias das quatro linhas s�o:

 

- Empr�stimo pessoal: 5,50% ao m�s (ou 91,2% ao ano)

- Consignado para CLT: 2,78% ao m�s (ou 38,9% ao ano)

- Consignado para servidor p�blico: 1,87% ao m�s (ou 24,9% ao ano)

- Consignado do INSS: 1,88% ao m�s (ou 25,1% ao ano)

 

QUANTO O CONSUMIDOR PAGAR� EM EMPR�STIMOS DE R$ 1.000, R$ 3.000 OU R$ 5.000

 

A reportagem solicitou simula��es � Anefac (associa��o nacional de executivos de finan�as) para empr�stimos de R$ 1.000, R$ 3.000 e R$ 5.000, com 24 meses de prazo para pagar. Os cen�rios levam em conta as taxas m�dias do relat�rio de pol�tica monet�ria do BC.

 

Empr�stimo no valor de R$ 1.000:

 

- Cr�dito pessoal n�o consignado: 24 parcelas de R$ 76,04. Total: R$ 1.824,96

- Consignado CLT privado: 24 parcelas de R$ 57,66. Total: R$ 1.383,84

- Consignado servidor p�blico: 24 parcelas de R$ 52,10. Total: R$ 1.250,40

- Consignado INSS: 24 parcelas de R$ 52,16. Total: R$ 1.251,84

 

Empr�stimo no valor de R$ 3.000:

 

- Cr�dito pessoal n�o consignado: 24 parcelas de R$ 228,11. Total: R$ 5.474,64

- Consignado CLT privado: 24 parcelas de R$ 172,97. Total: R$ 4.151,28

- Consignado servidor p�blico: 24 parcelas de R$ 156,29. Total: R$ 3.750,96

- Consignado INSS: 24 parcelas de R$ 156,47. Total: R$ 3.755,28

 

Empr�stimo no valor de R$ 5.000:

 

- Cr�dito pessoal n�o consignado: 24 parcelas de R$ 380,18. Total: R$ 9.124,32

- Consignado CLT privado: 24 parcelas de R$ 288,28. Total: R$ 6.918,72

- Consignado servidor p�blico: 24 parcelas de R$ 260,48. Total: R$ 6.251,52

- Consignado INSS: 24 parcelas de R$ 260,78. Total: R$ 6.258,72

 

QUAIS AS TAXAS COBRADAS EM CADA BANCO?

 

As taxas em cada modalidade de cr�dito variam entre os bancos. O relacionamento do cliente com o banco e outras condi��es, como valor de entrada, podem interferir nas taxas a serem oferecidas.

 

Na �ltima quinta-feira (17), o governo federal reduziu os juros do consignado do INSS. As taxas ca�ram de 1,97% para 1,91% ao m�s para o empr�stimo pessoal consignado ap�s redu��o da Selic. No cart�o de cr�dito consignado e no cart�o de benef�cio, tamb�m houve redu��o, de 2,89% para 2,83%.

 

O Banco Central publica periodicamente estat�sticas sobre as taxas de juros m�dias praticadas pelas institui��es financeiras. O consignado para funcion�rios privados fica entre 1,58% e 2,99% ao m�s. Para servidores p�blicos, varia entre 1,40% e 2,05% mensais.

 

Confira as taxas publicadas pelo BC. Os dados s�o referentes ao per�odo de 31 de julho a 4 de agosto —anteriores � mudan�a dos juros do consignado do INSS anunciadas na quinta. Al�m disso, o Banco Central anunciou a redu��o da Selic no dia 2 de agosto.

 

Taxas de juros ao m�s de bancos e institui��es financeiras em cada linha de cr�dito Os dados s�o referentes ao per�odo de 31 de julho a 4 de agosto

Institui��o financeira - Empr�stimo pessoal - Consignado CLT privado - Consignado servidor p�blico - Consignado INSS

 

Banco do Brasil - 4,11% - 2,18% - 1,80% - 1,92%

Banrisul - 4,24% - 2,99% - 2,00% - 1,76%

Bradesco - 6,82% - 2,76% - 1,84% - 1,88%

C6 - 3,27% - Sem dados - Sem dados - Sem dados

Caixa - 2,62% - 2,08% - 1,61% - 1,82%

Daycoval - 7,30% - 1,58% - 2,05% - 1,95%

Inter - 2,07% - 2,59% - 1,72% - 1,84%

Ita� - 3,86% - 2,90% - 1,69% - 1,97%

Mercantil - 9,78% - Sem dados - Sem dados - 2,01%

Nu Financeira - 6,88% - Sem dados - 1,40% - Sem dados

Pan - 2,90% - Sem dados - 2,01% - 1,86%

Santander - 4,44% - 2,73% - 1,66% - 1,81%

 

Fonte: Banco Central

 

A Caixa Econ�mica Federal havia reduzido, no in�cio de agosto, os juros do consignado, de 1,74% para 1,70% ao m�s logo depois da queda da Selic. O Banco do Brasil disse que tamb�m reduziu as taxas dessa linha de cr�dito, de 1,81% para 1,77% ao m�s (faixa m�nima), e de 1,95% para 1,89% (patamar m�ximo).

No Ita�, o empr�stimo pessoal tem taxa a partir de 1,81% mensais. Segundo o banco, o prazo para pagamento vai at� 72 meses, com valor m�nimo de R$ 80 para a contrata��o. O consignado do INSS pode ser parcelado em at� 84 vezes.

O PagBank informou as taxas das tr�s linhas de consignado. Para funcion�rios CLT com FGTS, h� juros a partir de 1,97% ao m�s. J� as op��es para servidores p�blicos (Siape) e o consignado do INSS t�m juros a partir de 1,86% ao m�s. O banco n�o trabalha com empr�stimo pessoal sem ser consignado.

 

QUAIS OS LIMITES DE CADA LINHA DE CR�DITO?

 

O empr�stimo pessoal n�o tem um limite estipulado, e depende da aprova��o da institui��o financeira. Os consignados (descontados na folha de pagamento) n�o podem ter parcela superior a 35% da renda l�quida mensal do cidad�o.

 

QUAIS OS CUIDADOS AO NEGOCIAR UM EMPR�STIMO?

 

O consumidor deve buscar saber qual o CET (Custo Efetivo Total) do contrato de empr�stimo oferecido pela institui��o. O CET inclui a taxa de juros e os demais encargos para opera��es financeiras.

 

Al�m disso, o n�mero das parcelas influencia o valor total a ser pago. Quanto mais parcelas, maior ser� o custo final do empr�stimo.

 

Sobre as modalidades de cr�dito consignado, a d�vida segue ativa caso o funcion�rio seja desligado. O ideal � que o cidad�o renegocie o d�bito, deixe clara essa situa��o para o banco e busque condi��es melhores para o pagamento.